Os empréstimos bancários se tornaram muito comuns, não só para pessoa física, que busca pagar uma dívida, ou mesmo adquirir algum bem, mas também para empresas, que precisam de dinheiro para iniciar suas atividades, desenvolver um novo produto, ou investir em tecnologia. O fato é que poucos entendem como é feita a análise de crédito do cliente, para deifinir se a instituição irá ou não conceder o valor solicitado.

                Os critérios utilizados na análise de crédito bancário são os mais variados e dependem muito da postura dos bancos, se são mais ou menos conservadores. Na verdade, não existem regras específicas para a aprovação de crédito, e sim políticas internas de cada instituição.

                Alguns pontos são básicos em qualquer análise de crédito, como o cadastro do cliente, seja ele pessoa física ou jurídica. Para pessoa jurídica, esse cadastro deve conter minimamente, cnpj, contrato sociale alterações, atas de sócios, procurações (se houver), documentos pessoais de sócios e procuradores, isso é o básico para iniciar uma análise.

               Um segundo passo seria a análise das condições financeiras da empresa, considerando o montante solicitado por ela, a instituição financeira precisa ter uma base concreta para entender se o cliente possui condições financeiras de honrar sua dívida. Para que isso aconteça, são solicitados Balanços e outras Demonstrações Financeiras da empresa, e uma área específica da instituição analisa os números e indica se a empresa tem liquidez suficiente para arcar com seus compromissos futuros.

               Além da análise financeira da empresa, outro fator muito importante é a economia do país em geral, que vai impactar diretamente na taxa de juros que será cobrada, e no valor que será liberado. Isso também impacta na atividade da empresa que está solicitando o recurso, pois a economia daquele setor pode estar sendo afetada, e a expectativa para o futuro pode não ser muito motivadora.

                Um quarto ítem, um dos que tem mais peso nessa análise, é o relacionamento com a instituição ou gerente, pois é ele que vai levantar todas as informações e defender internamente a liberação de recurso para o cliente. É  comum haver uma área específica de crédito nas instituições financeiras, e essa área recebe a demanda de toda a instuição e segue um “check list” padrão para todos os clientes.

                A análise mais específica é feita pelo próprio gerente responsável pela conta, que vai montar um dossiê, com tudo que possa agregar valor à imagem do cliente. É de interesse dele que o cliente tome o crédito, é claro, se ele entender que o risco é aceitável. Algumas instituições pedem que o gerente dê um parecer por escrito, como uma defesa mesmo, dizendo qual a situação financeira do cliente, quais as garantias que ele pode oferecer, qual a relação com esse cliente, se já tem um histórico positivo na instituição.

                Por fim, é importante ressaltar, que as instituições financeiras trabalham com garantias sólidas e mensuráveis, é preciso apresentar bons números, e comprovar que a empresa pode arcar com a obrigação, mas manter uma boa relação com seu gerente, sendo transparente, e mantendo contato não só para solicitar crédito, mas para outras operações financeiras, pode ser muito útil na obtenção de crédito.